LIETUVOS BANKO VALDYBA
NUTARIMAS
DĖL NURODYMŲ DĖL FINANSINIŲ PASLAUGŲ PRIEINAMUMO IR FINANSINĖS ĮTRAUKTIES DIDINIMO PATVIRTINIMO
2024 m. birželio 26 d. Nr. 03-81
Vilnius
Vadovaudamasi Lietuvos Respublikos Lietuvos banko įstatymo 42 straipsnio 4 dalies 1 punktu, Lietuvos banko valdyba n u t a r i a:
1. Patvirtinti Nurodymus dėl finansinių paslaugų prieinamumo ir finansinės įtraukties didinimo (pridedama).
PATVIRTINTA
Lietuvos banko valdybos
2024 m. birželio 26 d.
nutarimu Nr. 03-81
NurodymAI
dėl finansinių paslaugų prieinamumo ir finansinės įtraukties didinimo
i skyrius
BENDROSIOS NUOSTATOS
1. Nurodymuose dėl finansinių paslaugų prieinamumo ir finansinės įtraukties didinimo (toliau – Nurodymai) nustatyta tvarka, kuria vadovaudamiesi finansų rinkos dalyviai užtikrina, kad pinigų plovimo ir teroristų finansavimo rizika būtų veiksmingai valdoma ir tinkamai mažinama, įskaitant, kai taikoma, ir priemones, susijusias su pagrindinės mokėjimo sąskaitos paslaugos teikimu pagal Lietuvos Respublikos mokėjimų įstatymo 71 straipsnį, taip pat nustatytos priemonės, kuriomis mokėjimo paslaugas teikiantys finansų rinkos dalyviai informuoja mokėjimo paslaugų vartotojus apie pinigų plovimo ir teroristų finansavimo rizikos valdymo tikslais priimtus sprendimus dėl dalykinių santykių nepradėjimo, nutraukimo ir mokėjimo operacijų sustabdymo.
2. Nurodymai parengti atsižvelgiant į Europos bankininkystės institucijos (angl. European Banking Authority) 2023 m. kovo 31 d. Gaires dėl pinigų plovimo ir teroristų finansavimo rizikos veiksmingos valdymo politikos ir kontrolės priemonių, kai suteikiama galimybė naudotis finansinėmis paslaugomis (EBA/GL/2023/04).
3. Nurodymų reikalavimų taikymas:
3.1. Nurodymų reikalavimai taikomi kredito įstaigoms, elektroninių pinigų įstaigoms ir mokėjimo įstaigoms (FRD).
3.2. Nurodymų V skyriaus antrasis skirsnis netaikomas teikiant pagrindinės mokėjimo sąskaitos paslaugą, kaip ji suprantama pagal Mokėjimų įstatymo 2 straipsnio 44 dalį. Pagrindinės mokėjimo sąskaitos atidarymo ir bendrosios sutarties dėl pagrindinės mokėjimo sąskaitos nutraukimo tvarką ir sąlygas reglamentuoja Mokėjimų įstatymas.
II SKYRIUS
VaRTOJAMOS SĄVOKOS
4. Nurodymuose vartojamos sąvokos:
4.1. Pinigų plovimo ir teroristų finansavimo rizika – tikimybė, kad finansų rinkos dalyviu (pavyzdžiui, dėl nepakankamų ar netinkamų pinigų plovimo ir teroristų finansavimo prevencijos kontrolės įgyvendinimo priemonių) bus pasinaudota vykdant pinigų plovimo arba teroristų finansavimo veiką.
4.2. Pinigų plovimo ir teroristų finansavimo rizikos veiksniai – kintamieji, dėl kurių kiekvieno atskirai arba dėl kurių grupės gali padidėti arba sumažėti pinigų plovimo ir teroristų finansavimo rizika.
4.3. Nepagrįstas rizikos mažinimas – nepagrįstas atsisakymas užmegzti dalykinius santykius arba sprendimas juos nutraukti su atskirais klientais arba klientų kategorijomis, susijusiais su didesne pinigų plovimo ir teroristų finansavimo rizika, arba nepagrįstas atsisakymas vykdyti didesnės pinigų plovimo ir teroristų finansavimo rizikos sandorius.
4.4. Mokėjimo operacijos vykdymo sustabdymas – mokėjimo paslaugų teikėjo įgyvendinant teisės aktuose ir (arba) savo vidaus politikos ir vidaus kontrolės procedūrose nustatytus reikalavimus atliekami pinigų plovimo ir teroristų finansavimo rizikos valdymo veiksmai, dėl kurių mokėjimo operacija nėra įvykdoma per Mokėjimų įstatyme nustatytą mokėjimo operacijos įvykdymo terminą, o jeigu šiame įstatyme toks terminas nenurodytas, – per bendrojoje arba vienkartinio mokėjimo sutartyje nustatytą terminą, ir nėra atsisakoma jos vykdyti.
III SKYRIUS
PINIGŲ PLOVIMO IR TERORISTŲ FINANSAVIMO RIZIKOS valdymo politikOS ir kontrolės priemonIŲ, susijusiŲ su galimybe naudotis finansinėmis paslaugomis, REIKALAVIMAI
PIRMASIS SKIRSNIS
RIZIKOS VERTINIMAS
6. Vadovaudamiesi Pinigų plovimo ir teroristų finansavimo prevencijos įstatymo ir Finansų rinkos dalyviams skirtais nurodymais, kuriais siekiama užkirsti kelią pinigų plovimui ir (arba) teroristų finansavimui, patvirtintais Lietuvos banko valdybos 2015 m. vasario 12 d. nutarimu Nr. 03-17 „Dėl Finansų rinkos dalyviams skirtų nurodymų, kuriais siekiama užkirsti kelią pinigų plovimui ir (arba) teroristų finansavimui, patvirtinimo“, FRD savo politiką, kontrolės priemones ir procedūras privalo parengti taip, kad galėtų nustatyti rizikos veiksnius ir įvertinti pinigų plovimo ir teroristų finansavimo riziką, susijusią su atskirais dalykiniais santykiais. Siekdami šio tikslo, FRD privalo atskirti riziką, susijusią su konkrečia klientų kategorija, ir riziką, susijusią su atskirais klientais, priklausančiais šiai kategorijai.
7. FRD privalo užtikrinti, kad dėl šios politikos, procedūrų ir kontrolės įgyvendinimo nebūtų nepagrįstai atsisakoma dalykinių santykių su visų kategorijų klientais, kuriuos FRD įvertino kaip keliančius didesnę pinigų plovimo ir teroristų finansavimo riziką, arba kad šie dalykiniai santykiai nebūtų nepagrįstai nutraukiami.
ANTRASIS SKIRSNIS
DERAMAS KLIENTŲ TIKRINIMAS IR INFORMACIJOS SAUGOJIMAS
8. FRD privalo sukurti rizikos lygį atitinkančią politiką ir procedūras, užtikrinančias, kad būtų išvengta nepagrįsto rizikos mažinimo, t. y. nesusidarytų tokia situacija, kai dėl taikomų deramo klientų tikrinimo priemonių klientai nepagrįstai prarastų galimybę naudotis finansinėmis paslaugomis. Kad įvykdytų savo pareigas pagal Pinigų plovimo ir teroristų finansavimo prevencijos įstatymo 18 straipsnį, FRD savo politikoje ir procedūrose turi nustatyti kriterijus, kuriais remdamiesi nuspręs, kad dalykinių santykių su klientu gali būti atsisakoma arba jie gali būti nutraukti, arba kad sandorio gali būti atsisakyta. Šiuo tikslu savo politikoje, procedūrose ir kontrolės priemonėse FRD privalo nustatyti visas didesnės pinigų plovimo ir teroristų finansavimo rizikos mažinimo galimybes, kurias apsvarstys prieš nuspręsdami atsisakyti dalykinių santykių su klientu dėl pinigų plovimo ir teroristų finansavimo rizikos priežasčių. Šios galimybės apima bent dalykinių santykių stebėsenos lygio ir intensyvumo koregavimą ir tikslinių ribojimų taikymą produktams ar paslaugoms. FRD politikoje ir procedūrose turi būti aiškiai nustatyta, kokiais atvejais šių rizikos mažinimo priemonių taikymas gali būti tinkamas.
9. Prieš priimdami sprendimą atsisakyti dalykinių santykių su klientu arba juos nutraukti, FRD turi įsitikinti, kad apsvarstė ir atmetė visas galimas rizikos mažinimo priemones, kurias būtų galima pagrįstai taikyti konkrečiu atveju, atsižvelgiant į pinigų plovimo ir teroristų finansavimo riziką, susijusią su esamais ar būsimais dalykiniais santykiais.
10. FRD privalo dokumentuoti ir argumentais pagrįsti priimamą sprendimą atsisakyti dalykinių santykių su klientu užmezgimo arba juos nutraukti, šiuos dokumentus saugoti Pinigų plovimo ir teroristų finansavimo prevencijos įstatymo nustatyta tvarka, taip pat Lietuvos banko prašymu pateikti tokius dokumentus Lietuvos bankui.
TREČIASIS SKIRSNIS
SU PAGRINDINE MOKĖJIMO SĄSKAITA SUSIJUSIOS NUOSTATOS
11. FRD, privalantys teikti pagrindinės mokėjimo sąskaitos paslaugą, kaip tai nustatyta Mokėjimų įstatymo 71 ir 72 straipsniuose, savo politikoje ir procedūrose nurodo, kaip ir kokius deramo klientų patikrinimo reikalavimus jie taiko, įvertindami, kad ribotos pagrindinės mokėjimo sąskaitos funkcijos padeda sumažinti riziką klientui piktnaudžiauti šiais produktais ir paslaugomis finansinių nusikaltimų tikslais.
12. Įgyvendindami nediskriminacinę galimybę naudotis pagrindine mokėjimo sąskaita pagal Mokėjimų įstatymo 12 straipsnį, FRD privalo užtikrinti, kad taikomi nuotolinio kliento tapatybės nustatymo sprendimai atitiktų Mokėjimų įstatymo IX skyriaus ir šių Nurodymų reikalavimus, o nuotolinio kliento tapatybės nustatymo atvejais – sprendimas atsisakyti teikti paslaugas klientui nebūtų priimtas automatizuotai (be individualaus vertinimo, atliekamo FRD specialisto).
KETVIRTASIS SKIRSNIS
STEBĖSENOS PRIEMONIŲ INTENSYVUMO KOREGAVIMAS
14. FRD savo politikoje ir procedūrose turi nustatyti stebėsenos lygio ir intensyvumo koregavimą, kad jis derėtų su pinigų plovimo ir teroristų finansavimo rizika, susijusia su klientu, ir atitiktų kliento rizikos profilį. Siekiant veiksmingai valdyti su klientu susijusią pinigų plovimo ir teroristų finansavimo riziką, vykdant stebėseną būtina atlikti bent šiuos veiksmus:
14.1. nustatyti kliento elgsenos lūkesčius, pavyzdžiui, tikėtiną sandorių pobūdį, sumą, šaltinį ir paskirtį, kad FRD galėtų pastebėti neįprastus sandorius;
14.2. užtikrinti, kad kliento sąskaitai būtų taikoma nuolatinė stebėsena siekiant nustatyti kliento pinigų plovimo ir teroristų finansavimo rizikos profilio pokyčių pagrįstumą;
14.3. užtikrinti, kad būtų atsižvelgiama į visus Pinigų plovimo ir teroristų finansavimo prevencijos įstatyme ir kituose teisės aktuose nurodytais ar FRD nustatytais proporcingais terminais saugomos deramo klientų patikrinimo informacijos pokyčius, kurie gali turėti įtakos FRD atliekamam su atskirais dalykiniais santykiais susijusios pinigų plovimo ir teroristų finansavimo rizikos vertinimui.
IV SKYRIUS
TIKSLINGAS IR PROPORCINGAS PRIEIGOS PRIE PRODUKTŲ AR PASLAUGŲ RIBOJIMAS
15. FRD politikoje ir procedūrose turi būti numatytos galimybės ir kriterijai, kaip individualiai ir atsižvelgiant į pinigų plovimo ir teroristų finansavimo rizikos lygį koreguoti konkrečiam klientui siūlomų produktų ar paslaugų savybes. Jose turi būti numatytos bent jau šios galimybės:
15.1. teikti pagrindinės mokėjimo sąskaitos paslaugą, jei FRD privalo tokią paslaugą teikti pagal Mokėjimų įstatymo 71 straipsnio 2 dalį, arba
16. FRD privalo užtikrinti, kad jų kontrolės priemonėse ir procedūrose būtų nustatyta, kad šių Nurodymų 15 punkte nurodyti produktų ir paslaugų ribojimai būtų taikomi atsižvelgiant į klientų individualias aplinkybes, su jomis susijusią pinigų plovimo ir teroristų finansavimo riziką ir klientų pagrindinius finansinius poreikius. Tokiais atvejais, siekiant galimai sumažinti susijusią pinigų plovimo ir teroristų finansavimo riziką, procedūros turi apimti šių galimybių (priklausomai nuo FRD teikiamų paslaugų) vertinimą:
16.2. ribojama mėnesio apyvarta (nebent būtų galima paaiškinti ir pagrįsti didesnės arba neribotos apyvartos priežastis);
16.3. ribojama mokėjimo operacijų lėšų suma, rūšis ir (arba) skaičius (papildomos arba didesnės sumos mokėjimo operacijos galimos atskiru vertinimu numatytais atvejais);
16.4. ribojama į trečiąsias valstybes ir iš jų pagal sudaromus sandorius pervedama suma (atsižvelgiant į dažnai sudaromų mažesnių sandorių per nustatytą laikotarpį bendrą poveikį), ypač jei šios trečiosios valstybės yra susijusios su didesne pinigų plovimo ir teroristų finansavimo rizika;
16.6. ribojamos trečiųjų šalių mokėjimo operacijos, išskyrus tas, kurias atlieka institucija, išmokanti paramą tokiems klientams;
V SKYRIUS
TINKAMAS MOKĖJIMO PASLAUGŲ VARTOTOJŲ INFORMAVIMAS APIE RIZIKOS VALDYMO PRIEMONES
PIRMASIS SKIRSNIS
BENDROSIOS MOKĖJIMO PASLAUGŲ VARTOTOJŲ INFORMAVIMO NUOSTATOS
17. FRD, sustabdęs mokėjimo operacijos vykdymą arba įgyvendindamas kitas pinigų plovimo ir teroristų finansavimo rizikos valdymo priemones, įskaitant priemones, susijusias su naudojimosi mokėjimo paslaugomis apribojimais, kreipdamasis į mokėjimo paslaugų vartotoją (MPV) dėl informacijos (dokumentų) pateikimo pinigų plovimo ir teroristų finansavimo rizikos valdymo tikslais, raštu popieriuje ar naudodamas kitą patvariąją laikmeną, aiškiai ir suprantamai nurodo MPV, kokią informaciją (dokumentus), kokiu formatu, būdu ir terminais MPV turi pateikti FRD, taip pat nurodo MPV galimas informacijos (dokumentų) nepateikimo ar pavėluoto pateikimo FRD pasekmes.
18. FRD informacijos (dokumentų), reikalingos pinigų plovimo ir teroristų finansavimo rizikai valdyti, pateikimo terminą paskiria objektyviai įvertinęs siekiamos iš MPV gauti informacijos (dokumentų) apimtį, turinį ir (arba) šaltinius.
19. FRD raštu popieriuje ar naudodamas kitą patvariąją laikmeną informuoja MPV apie galimybę kreiptis į FRD dėl informacijai (dokumentams) pateikti FRD nustatyto termino pratęsimo tuo atveju, jeigu MPV per minėtą terminą FRD prašomos informacijos (dokumentų) pateikti negali dėl pagrįstų priežasčių. FRD atsisakius patenkinti MPV prašymą pratęsti terminą informacijai (dokumentams) pateikti, FRD apie tai informuoja MPV ir nurodo konkrečias atsisakymo priežastis. Tarpinės komunikacijos atveju (pavyzdžiui, teikiant pranešimus apie pratęstą dokumentų pateikimo terminą), kai MPV nėra teikiama informacija apie galutinį FRD sprendimą, pateikti informaciją raštu ar patvariojoje laikmenoje nėra privaloma, tačiau FRD turi saugoti duomenis apie informacijos turinį ir jos pateikimą.
ANTRASIS SKIRSNIS
MOKĖJIMO PASLAUGŲ VARTOTOJŲ INFORMAVIMAS PRAŠYMO ATIDARYTI MOKĖJIMO SĄSKAITĄ NAGRINĖJIMO, ATMETIMO IR BENDROSIOS SUTARTIES NUTRAUKIMO ATVEJAIS
20. MPV pateikus FRD prašymą atidaryti mokėjimo sąskaitą, atitinkantį FRD nustatytus reikalavimus dėl tokios sąskaitos atidarymo, FRD per kuo trumpesnį terminą, tačiau ne vėliau kaip per 1 mėnesį nuo MPV prašymo ir visos reikiamos informacijos gavimo dienos, priima sprendimą atidaryti mokėjimo sąskaitą ir sudaro su MPV bendrąją sutartį dėl mokėjimo sąskaitos atidarymo arba priima sprendimą atsisakyti ją atidaryti.
21. FRD, gavęs MPV prašymą atidaryti mokėjimo sąskaitą, raštu popieriuje ar naudodamas kitą patvariąją laikmeną, informuoja MPV apie savo sprendimo priėmimo datą arba laikotarpį, kada sprendimas bus priimtas.
22. FRD, priėmęs sprendimą atsisakyti atidaryti mokėjimo sąskaitą arba vienašališką sprendimą nutraukti bendrąją sutartį, nedelsdamas raštu popieriuje ar naudodamas kitą patvariąją laikmeną neatlygintinai informuoja MPV ir nurodo atsisakymo arba nutraukimo priežastis, išskyrus atvejus, kai tai draudžiama teisės aktų nustatyta tvarka.
23. Pranešime apie atsisakymą atidaryti mokėjimo sąskaitą arba apie sprendimą nutraukti bendrąją sutartį, FRD informuoja MPV apie skundo dėl tokio sprendimo pateikimo FRD procedūrą, vartotojo teisę kreiptis į teismą arba, jeigu MPV yra vartotojas, į vartojimo ginčus ne teismo tvarka nagrinėjančią instituciją – Lietuvos banką – ir pateikia jos kontaktinius duomenis.
TREČIASIS SKIRSNIS
MOKĖJIMO PASLAUGŲ VARTOTOJŲ INFORMAVIMAS APIE MOKĖJIMO OPERACIJOS VYKDYMO SUSTABDYMĄ
24. FRD, sustabdęs mokėjimo operacijos vykdymą, nedelsdamas sutartu būdu informuoja MPV apie mokėjimo operacijos vykdymo sustabdymą, sustabdymo priežastis ir preliminarų sustabdymo terminą, išskyrus atvejus, kai tokią informaciją atskleisti draudžia teisės aktai.
25. Mokėjimo operacijos vykdymo sustabdymas turi trukti tik tiek, kiek yra būtina pinigų plovimo ir teroristų finansavimo rizikai suvaldyti. FRD preliminarų mokėjimo operacijos vykdymo sustabdymo terminą nustato įvertinęs laiką, per kurį atliks veiksmus, būtinus pinigų plovimo ir teroristų finansavimo rizikai suvaldyti ir priims sprendimą dėl mokėjimo operacijos vykdymo. Jeigu dėl objektyvių priežasčių (pavyzdžiui, MPV nepateikia arba delsia pateikti FRD prašomą informaciją (dokumentus), pateikia dalį prašomos informacijos, nebendradarbiauja su FRD, MPV pateiktos informacijos (dokumentų) apimtis yra didelė, minėta informacija pateikta ne valstybine kalba ar esant kitoms objektyvioms priežastims, kurių FRD negali kontroliuoti) mokėjimo operacijos vykdymo sustabdymas trunka ilgiau nei FRD nustatytas preliminarus sustabdymo terminas, šis terminas gali būti pratęstas ne ilgiau kaip 5 darbo dienoms neribotą skaičių kartų, bet ne ilgiau, nei tai būtina pinigų plovimo ir teroristų finansavimo rizikai suvaldyti. FRD sutartu būdu informuoja MPV apie kiekvieną mokėjimo operacijos vykdymo sustabdymo termino pratęsimą, nurodydamas pratęsimo priežastis.
VI SKYRIUS
BAIGIAMOSIOS NUOSTATOS